在保理融资业务中,由于保理商为保理融资客户直接提供了保理融资款项,因此需要在提供款项之前对保理融资申请人进行审查,以降低提供保理融资款项服务的相关风险。本文就保理融资申请人的审查标准进行具体介绍。

一、在保理融资申请人审查中,首先应当确认应收的真实性与存在性

保理融资业务之所以被归类为保理业务,其本质是拥有对应应收款的债权转让。因此,无论保理融资的申请人资质如何、保理融资商的风险承受能力如何、保理融资业务的具体形式如何,只要没有对应的真实应收款,则该项业务都不能够被称为保理融资业务。

二、对保理融资申请人持续经营的审查

在保理融资的风控阶段,保理融资申请人是否具有持续经营能力是一项重要的衡量指标,能够在很大程度上影响保理融资业务的风险。目前,对保理融资申请人持续经营能力的考查主要集中在保理融资申请人的企业和保理融资申请人所在行业两个方面。

一方面,保理融资风控中需要考查保理融资申请人的具体情况、如企业基本信息、经营情况、行业地位、公司治理、管理情况、资金情况、财务情况、业务情况、资信情况、产业链情况等等,确定保理融资申请人所面临的非系统性风险。

另一方面,保理融资风控中需要考查保理融资申请人所处行业状况,如行业基本信息、行业竞争情况、行业周期情况、行业上下游情况等等,确定保利融资申请人所面临的系统性风险。

三、对保理融资申请人的审查重点应当视保理融资业务类别而定

保理融资业务主要分为附有请求清偿权的保理融资业务和不附有请求清偿权的保理融资业务。显然,保理融资商不可能对有权和无权要求申请人清偿的保理融资业务进行相同的风控调查。

在附有追索权的保理融资业务中,保理商可以在债务人违约的情况下,要求保理融资申请人履行支付剩余欠款及利息费用的义务。因此,在保理融资商可以请求偿还的情况下,保理融资风控的调查重点应当集中在保理融资申请人的资信情况和资金情况等方面。

相反,在不附有追索权的保理融资业务中,保理商独自承担买方信用违约风险。因此,在这种情况下,保理商需要将保理融资风控的重点集中在债务人的信用情况和买卖双方的历史交易情况等方面。

四、通过多种渠道调查保理融资申请人资信情况 目前,保理商除了可以通过传统的现场尽调和材料收集等方式进行保理融资尽调,还可以利用国家的公开信息政府网站,对保理融资申请人的各项公开信息进行调查。