在当今社会上,各种雷人、雷事层出不穷。日常生活里,面对这些雷人雷事尚可放松心态,当作一场玩笑,也无伤大雅。但这种事情一旦发生在金融圈里,涉及到各种资金利益,便会损失惨重,当事各方必须得小心谨慎,防止误入雷区。尤其在保理这种小众的融资业务中,避免踏入雷区更是保理商生存的必需项。

         资金流所在之处必然暗藏着暴雷风险。保理业务这几年迅速发展,许多中小型企业选择保理为其提供融资。然而,国内宏观经济增速变缓的大环境下,许多保理业务的违约事件也层出不穷。保理商如何在这种不利的环境下明哲保身,避开雷区是其存活的关键。

         通常,暴雷的点有如下这些:

         第一,违约风险,这包括(1)欺诈风险:保理客户为取得融资,可能会捏造交易,并伪造发票、合同、发货单等相关单据;(2)延期风险:购货方不按照约定的期限支付应收账款,而是逾期付款;(3)坏账风险:应收账款无法收回,形成坏账。

         第二,法律风险,这包括(1)债权的合法有效性风险:卖方可能将法律不认可的应收账款转让给了保理商;(2)合同纠纷风险:若供货商与购货商就交易事宜产生了纠纷,这必然不利于保理商安全收回其资金;(3)转让风险:应收账款转让的操作过程或者方式可能不符合法律的规定。

         第三,操作风险,这包括(1)贷前调查、产品设计期:保理商对于客户的信用及标的应收账款的调查不全面不仔细,在订立保理合同的时候不规范、不全面,甚至不合法;(2)贷中管理期:受让应收账款后,未能时刻关注相关情况,警惕坏账发生的可能性;(3)贷后回收期:保理商提供融资资金后,对于标的的应收账款的收回情况不能及时监督和反馈。

         针对这些易产生雷区的地方,需要做到如下几点:

         第一,对于客户的调查应该全面、彻底

         严格设立业务准入的标准,并加以贯彻落实,对于标的的应收账款严格检查其背后交易的真实性、买卖双方的信用水平,可才用实地调研、访谈等手段,确保不被欺诈。

         第二,重点关注与保理业务相关的要点的审核

         对于应收账款的合法有效性以及合同内容是否符合逻辑及法律法规要重点关注,关键性的内容如生效日期、标的的价格、回款的方式、违约责任等;其次要重视应收账款的对账工作,对于不一致的地方及时处理。

         第三,重视贷后的管理,及时应对不良变化

         定期检查保理资金的使用情况,对于违约使用的情况及时纠正;对于应收账款的账户严格管理,要求开设专门的回款保理账户;加强对于客户的日常监管,定期回访和检查,一旦发生风险变化应立即反应,挽回损失。