随着金融领域的不断地创新,金融机构的风险控制显得异常的重要。尤其是在保理业务这样一个新兴的业务领域中,保理商要保护自身利益,必须加强对于风险的管控,而这集中体现在保理产品的设计上,保理产品的设计在基于对风险的判断和识别,结合客户的需求和特点,来进行资金的回收和投放工作。下面主要介绍设计保理产品的核心步骤:

         第一,进行保理产品的前期调研。

         前期调研是了解合作方及其交易对手和过程,进行的方式有查询公开信息、询问相关方、进行现场考察等。

         在保理的前期调研中需要调查的内容包括但不限于:合作方的经营方式(采购、生产、销售)、合作方的交易对手的情况(上下游的构成、信誉情况、协议内容、采购付款等)、合作方所在行业的市场总体情况以及合作方的行业地位(市场预测情况、行业平均的应收账款账龄、可接受的融资成本等)、其他的相关情况。

         第二,设计保理产品的总体的结构

         保理产品设计的原理是基于合作方的交易情况加上保理自身的逻辑特点,来进行提供解决方案。这主要有三个重点的内容需要确定:产品要素、交易内容、业务过程。

         产品要素有保理业务中涉及的应收账款的债权人和债务人、应收账款的核准标准、保理商提供的服务内容、相关费用的确定、费用的收取等。

         交易内容则是对于资金的支付和收回方式、时间等的确认,包括保理商如何受让应收账款、是否将转让事宜通知债务人、贴现资金的多少、应收账款回收的主体等。

         业务过程是指整个保理业务如何跑完整个流程,从业务进行前合同的签署、应收账款转让的相关协定、融资资金的支付和收回的相关凭证等。业务过程设计得严谨和完善可以指导整个保理业务得运作,使其满足法律法规以及相关双方得需要,得到顺利得执行。

         第三,模拟产品的整个过程,进行相关的调整

         保理作为一种金融产品是服务于企业的,保理商必须换位思考,在合作方的角度去思考和分析,考虑产品是否能满足其需求,为企业主或相关人员创造价值。模拟产品的整个过程就是对于客户需求是否得到满足的模拟。这需要考虑相关方的需求。

         供应商希望能在保障销售额的情况下尽快收回资金,加速资金周转,这需要保理产品能在其中起到更多的推动作用。

         购货方则希望能推迟支付,延长账期。这需要保理产品可以获得供应商的赊销额和账期许可。

         保理商需要兼顾客户、风控的需要,取得一个平衡点,在保障自身利益的同时,推广保理产品。设计出最为市场认可的保理产品。

         保理产品的设计需要针对不同的情况进行优化,配合不同交易的特点和逻辑来调整和修订。