商业保理产品设计属于金融产品范畴,金融又属于服务业行业,故在设计商业保理产品时,应遵循服务于实体行业的原则。切莫本末倒置,为了赚取更多的保理服务费,抬高利息、加大杠杆率,增加实体行业的财务压力的同时还加剧了金融风险。

作为金融服务产品,与传统制造业、传媒等行业不同,商业保理产品需结合实体业务的实际情况和特点,量身定制不同的金融服务解决方案。例如长常见的过桥短借、期限错配等需求。同时还需要符合保理公司的风控要求,包括操作、合规、贷前、贷后等环节。

保理服务与传统银行等金融机构的授信业务不同,是基于真实贸易与商业信用展开的,同时保理公司又不具备银行系统监控的天然优势,无法做到实时管控与冻结,故产品的设计逻辑需重点放在风险管控上。

商业保理产品设计逻辑:

1、保理结合实际业务进行定制化创新设计

行业在发展,时代在进步。随着客户业务的不断发展,新的保理融资需求也层出不穷,尤其在国际进出口贸易范畴,业务需求与国际形势的变化息息相关,朝令夕改。各类进出口保理公司需不断探究客户的需求,落到实际贸易流程中,才能设计出符合大众需求的保理产品。

2、产品创新的政策背景

随着金融行业的整治与去杠杆的落实,商业保理行业的政策背景也时刻在变化。最明显的一点,从商务部管理移交至银保监会统一管理,便体现了管理层从严的意志。随着信息不对称的被打破,越来越多的保理产品互相借鉴,趋于同化,小心谨慎地做着创新。房地产、新能源、煤炭钢铁等行业的去供给、去补贴等政策进一步恶化了各行业的发展,为保理产品的设计也带来不小的挑战。

3、结合产业定制保理服务

保理服务与企业所在行业有重要关联,不能停留在单一客户本身,而是要从全行业来类比看待,以便了解行业的特性发现其中的风险点。更要从全产业角度出发,了解其在整个产业链中的价值。如此易于了解并理解客户的需求、风险点等重要因素,从而订制出既符合客户需求又规避保理风险的商业保理产品。

4、与新型支付方式结合

随着新型支付方式如网上银行、手机支付、第三方支付等不断推出,贸易环节中的资金流控制愈发复杂。如何运用好新型支付方式可以有效监控双方交易的真实性与可靠性,故保理产品设计还要与贸易常见支付手段有机结合,更充分更完整地保障保理融资款的安全性。

5、利用信用保险分担风险

在真实贸易流程中,保理公司可以通过担保公司或保险公司的介入来分担保理业务的风险。这在保理产品设计中比较常见,增信方可由贸易双方来找亦可由保理公司自己沟通,使得风险得以分担。当然增信方的介入会使得融资成本提高,故在保理产品设计中需合理使用。