银行保理业务是商业银行为商贸货物销售或服务业务中以赊销方式产生的应收账款提供融资的综合性金融服务。银行保理业务不同于传统信贷,其融资方式、还款方、审批对象、资金用途等都有明显的区别,从一定程度上来看,银行保理业务增加了资金投放渠道,对银行提高营业利润、拓展客户范围、改善资产结构等具有重要意义。

商业保理公司的盈利来源主要是利差,参照市场利率水平,并依据保理业务融资金额的大小、期限长短、申请人资质等考量,在保理业务合同中明确规定融资利率,一般为10%-15%,较高的达到17%-18%。除了利差盈利收入以外,商业保理公司的盈利来源还包括管理应收账款、催收、信用评估等服务收益。金融服务的费率取决于提供服务的具体内容,并受到金额大小、融资风险等因素影响。

银行保理业务与商业保理类似,银行主要提供贸易融资、账款管理、信用风险控制等金融服务,不同的是商业银行作为业务开展的主体,并且银行保理会占用企业在银行的授信额度。银行在开展保理业务的时候仍然非常重视卖方的资信情况,除了保理业务应收账款转让融资,要求提供足够的抵押担保,所以大企业更具有银行保理的融资资质。

商业保理公司侧重于应收账款质量,基于买家信用资质、贸易交易的基础上,提供适合于中小型企业的保理融资服务,包括尽调、管理、结算、催收等一系列服务。并且出于风险控制和行业熟悉度的考量,一些商业保理公司往往专注于某个行业领域,提供针对性、深入性的金融服务,更贴近中小企业的需求。

因此,银行保理和商业保理公司之间并不存在绝对的竞争,实际上从客户群体、业务类型、操作模式、盈利来源等多方面都具有差异,在融资市场中更多的是互补作用。银行保理和商业公司保理具有广泛的合作空间,比如针对新兴行业的创新型企业,保理公司通过利用小而精的优势,可以快速充分地熟悉该行业,并通过专业尽调深入了解行业与企业,并且具有灵活的业务模式和便捷的操作流程。但是保理公司在资金来源、风险管理、客户渠道等方面存在明显的劣势,银行则可以发挥中介效用,将一些欠缺银行授信资质但是应收账款质量良好的保理业务转介给商业保理公司。

银行保理业务也存在准入门槛高、服务种类有限、审批周期长等劣势,可以与商业保理公司展开深入合作,在资金、产品、渠道、营销等多方面发挥优势互补的作用,进一步推动保理行业服务于实体经济,提升对不同类型企业融资的便利度,完善多层次、多样化、全周期的供应链金融服务体系。